Een huis kopen is spannend, zeker als je net een gezin hebt gesticht of binnenkort een kindje verwacht. Jullie situatie verandert de komende jaren flink: misschien gaat een van jullie minder werken, komen er kosten voor kinderopvang bij, of groeit het gezin verder. De hypotheek die je nu afsluit, moet daar allemaal bij passen. In dit artikel leggen we de verschillende hypotheekvormen uit en helpen we je kiezen welke het beste past bij jullie gezinssituatie.

De woningmarkt voor jonge gezinnen in 2026

Goed nieuws: 2026 biedt kansen voor jonge huizenkopers. Het aantal hypotheekaanvragen onder kopers tot 35 jaar steeg in 2024 met maar liefst 33 procent. Wel blijft de woningmarkt krap en stijgen de huizenprijzen.

De drie hypotheekvormen uitgelegd

Bij het afsluiten van een hypotheek kies je meestal uit drie vormen: de annuïteitenhypotheek, de lineaire hypotheek en de aflossingsvrije hypotheek. Elke vorm heeft eigen kenmerken die meer of minder goed passen bij jullie gezinssituatie.

De annuïteitenhypotheek

Dit is de meest gekozen hypotheekvorm onder starters en jonge gezinnen. Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand hetzelfde bruto bedrag. Dit bedrag bestaat uit rente én aflossing. In het begin betaal je vooral rente en los je weinig af. Naarmate de jaren vorderen, verschuift dit: je gaat steeds meer aflossen en minder rente betalen.

Voordelen voor jonge gezinnen:

1. Lagere netto maandlasten in het begin. Omdat je in de eerste jaren veel rente betaalt, krijg je ook meer hypotheekrenteaftrek terug van de Belastingdienst. Handig als je nu nog niet zoveel verdient.
2. Voorspelbare bruto lasten. Je weet precies wat je elke maand betaalt, wat fijn is voor het huishoudboekje.
3. Past bij stijgend inkomen. Verwacht je dat jullie inkomen de komende jaren stijgt? Dan kun je de hogere netto lasten later makkelijker opvangen.

De netto maandlasten stijgen wél gedurende de looptijd, omdat je steeds minder rente aftrek krijgt. Houd hier rekening mee in je planning.

De lineaire hypotheek

Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af. Bij een looptijd van 30 jaar is dat 1/360e deel van de hypotheek per maand. Bovenop die vaste aflossing betaal je rente over het resterende bedrag. Omdat je schuld elke maand kleiner wordt, dalen ook je rentekosten én je totale maandlasten.

Voordelen voor jonge gezinnen:

1. Dalende maandlasten. Perfect als een van jullie straks minder gaat werken voor de kinderen. De lasten worden juist lager op het moment dat het inkomen daalt.
2. Sneller aflossen. Je bouwt sneller vermogen op in je woning, wat zekerheid geeft voor het gezin.
3. Goedkoper over de gehele looptijd. Je betaalt in totaal minder rente dan bij een annuïteitenhypotheek.

Let op: De maandlasten zijn in het begin hoger. Dit kan lastig zijn als jullie nu nog niet veel financiële ruimte hebben, bijvoorbeeld door hoge kinderopvangkosten.

De aflossingsvrije hypotheek

Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente en los je niets af. Aan het einde van de looptijd moet je de volledige lening ineens terugbetalen. Deze vorm resulteert in de laagste maandlasten, maar is voor jonge gezinnen minder geschikt.

Belangrijk: Sinds 2013 krijg je over een nieuw afgesloten aflossingsvrije hypotheek geen hypotheekrenteaftrek meer. Dit maakt deze vorm voor starters en jonge gezinnen vaak onaantrekkelijk. Wel kun je soms een deel van je hypotheek aflossingsvrij maken, bijvoorbeeld maximaal 50% van de woningwaarde.

Welke hypotheekvorm past bij jullie gezin?

De keuze hangt sterk af van jullie verwachtingen voor de toekomst:

• Verwachten jullie dat het inkomen stijgt? Kies dan voor een annuïteitenhypotheek. De lagere netto lasten in het begin geven ademruimte.
• Gaat een van jullie straks minder werken? Overweeg een lineaire hypotheek. De dalende lasten passen bij een dalend inkomen.
• Willen jullie snel vermogen opbouwen? De lineaire hypotheek zorgt voor snellere schuldafbouw.
• Twijfelen jullie? Een combinatie is ook mogelijk! Zo kunnen jullie de voordelen van beide vormen benutten.

Speciale regelingen voor jonge gezinnen in 2026

De overheid biedt verschillende regelingen die het kopen van een woning makkelijker maken:

Startersvrijstelling

Ben je tussen de 18 en 35 jaar en koop je je eerste woning? Dan betaal je geen overdrachtsbelasting bij woningen tot €525.000. Dit scheelt 2% van de koopsom, oftewel duizenden euro’s die je kunt gebruiken voor de inrichting van de babykamer!

Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

Tot een koopsom van €450.000 kun je een hypotheek met NHG afsluiten. Dit biedt een vangnet bij onvoorziene omstandigheden zoals werkloosheid of scheiding. Bovendien krijg je vaak een lagere rente. De kosten zijn verlaagd naar 0,4% van het hypotheekbedrag.

Starterslening

In veel gemeenten is een SVn Starterslening beschikbaar. Dit is een extra lening boven op je hypotheek met gunstige voorwaarden: de eerste drie jaar betaal je geen rente en geen aflossing. 

Extra lenen bij energiezuinige woning

Kopen jullie een energiezuinige woning? Dan kunnen jullie extra lenen. Bij energielabel A++++ mag je tot €50.000 extra lenen, bij label C of D is dat €5.000. Een lagere energierekening en meer leenruimte: dubbel voordeel voor het gezinsbudget.

Extra ruimte voor alleenstaanden

Ben je alleenstaande ouder? Goed nieuws: alleenstaanden met een inkomen vanaf €28.000 mogen in 2026 tot €17.000 extra lenen. Dit maakt het ook voor eenoudergezinnen haalbaarder om een woning te kopen.

Financiële hulp van (groot)ouders

Kunnen jullie ouders of grootouders helpen bij de aankoop? Er zijn verschillende mogelijkheden:

• Eenmalige schenking: Ouders mogen kinderen tussen 18 en 40 jaar eenmalig €32.195 belastingvrij schenken. Dit bedrag is vrij besteedbaar.
• Jaarlijkse schenking: Daarnaast mogen ouders jaarlijks €6.713 belastingvrij schenken. Grootouders mogen €2.690 per jaar schenken.
• Familiehypotheek: Ouders of grootouders kunnen ook een lening verstrekken, eventueel tegen een gunstige rente.

De vroegere ‘jubelton’ van ruim €100.000 belastingvrij schenken voor een woning is sinds 2024 afgeschaft.

Praktische tips voor jonge gezinnen

1. Reken met toekomstige kosten. Kinderopvang, luiers, kleding, uitjes: de kosten lopen op. Zorg dat je hypotheeklasten ruimte laten voor deze uitgaven.
2. Denk aan inkomensdaling. Gaat een van jullie parttime werken na de geboorte? Bereken of jullie de hypotheek ook met één of anderhalf inkomen kunnen dragen.
3. Kies een woning met groeimogelijkheden. Een extra slaapkamer of uitbouwmogelijkheid voorkomt dat jullie over een paar jaar alweer moeten verhuizen.
4. Let op het energielabel. Een zuinige woning betekent lagere maandlasten én meer leenruimte.
5. Schakel een hypotheekadviseur in. De hypotheekmarkt is complex. Een adviseur kan jullie situatie doorrekenen en de beste combinatie van hypotheekvormen vinden.
6. Check de Starterslening in jullie gemeente. Niet alle gemeenten bieden deze aan, maar het kan duizenden euro’s extra leenruimte opleveren.